El día de ayer, jueves 23 de julio, el presidente de México, Andrés Manuel López Obrador, anunció un proyecto que busca reformar el actual sistema de pensiones. Tal como lo anunciaron, la iniciativa está respaldada por el sector empresarial y obrero, según se justifica gracias al apoyo de Carlos Salazar Lomelín, quien funge actualmente como presidente del Consejo Coordinador Empresarial.
Comencemos con una distinción básica y es el simple hecho de que esta reforma no afecta como tal (es decir, de forma directa) el funcionamiento de las AFORE´s, si bien les otorgará mayores recursos
Comencemos con el análisis, y es que, dentro de lo presentado, tenemos que reconocer que existen dos puntos esenciales con aspectos muy positivos, a saber:
⭕ Se aumentaría -de forma paulatina- la aportación patronal de 5.15% a 13.87%, lo que beneficiará a largo plazo la tasa de reemplazo (quedando en 40% frente al 28% actual).
⭕ Se reduciría el requisito mínimo de cotización de 1250 semanas (poco más de 24 años) a solamente 750 semanas (prácticamente 15 años).
Primero comencemos con los aspectos positivos de lo ya dicho, tenemos que la tasa de reemplazo mexicana es la peor (28%) de los países que integran la OCDE, como lo vimos anteriormente. Recuerda que la tasa de reemplazo es un indicador que refleja la participación que tendrá tu pensión mensual frente a tu último salario. Por ejemplo, si tu último sueldo (antes de pensionarte) era de $10,000 pesos, con la tasa de reemplazo actual tendrías una “jugosa” pensión por la cantidad de $2,800 pesos.
Una economía similar a la de México, la de Turquía, entrega tasas de reemplazo verdaderamente envidiables por 86.2 por ciento. Mientras que en Grecia los trabajadores del país se retiran con una expectativa de 57.6 por ciento del salario.
Como puedes ver, los países europeos nos llevan mucha ventaja en la estructura de sus sistemas laborales: Tan solo Suecia tiene una tasa de reemplazo futura de 60.7%, Finlandia cuenta con un envidiable 65.1%, Noruega 57, Islandia 80.5 por ciento y de Dinamarca ni hablamos, su expectativa de tasa de reemplazo 104.5%, sí, leíste bien, los trabajadores daneses ganan más como jubilados que cuando laboraban. En el continente americano los mejores son los brasileños que tienen una tasa de reemplazo por el 80%.
Según los cálculos realizados por el Gobierno de México, la presente reforma permitiría que avancemos varios peldaños hacia delante, pues la tasa de reemplazo pasaría del 28.5% a aproximadamente 40%.
Sobre el segundo aspecto, debemos recalcar solamente que a pesar de que se reduce el requisito de semanas de cotización, la edad de retiro se mantendrá en 60-65 años. Por lo que, podrías acceder a tu derecho a pensión de forma más fácil, pero tendrás que esperar a los 60/65 años para ello.
No todo lo que brilla es oro…
Recordemos que esta iniciativa es eso, una iniciativa y ya. No ha sido publicada en el Diario Oficial de la Federación aún, por lo que, todo lo dicho, viene a ser “chisme”. Habrá que seguir el proceso legislativo para ello. Recordemos que en política (y negocios) nada viene gratis y en un estos momentos llenos de tensión -y baja aprobación- de cara al año electoral por venir, tenemos que tener cuidado.
Sí, está el tema de reducir las semanas de cotización e incrementar a cargo del patrón la integración tripartita de la cuota suena “demasiado bueno para ser verdad”. Sin embargo, debemos tomar en cuenta lo siguiente:
La implementación del porcentaje no es general, es particular. Se ha marcado una distinción para que el aumento de la cuota patronal dependa del ingreso que cada trabajador tiene. Cuenta con algunos bemoles, mismos que se encuentran en las diapositivas presentadas en la mañanera del día jueves 23 de julio:
Para el caso del Gobierno, la cuota social propuesta va de 8.724% para trabajadores con ingreso de un salario mínimo ($3,400 pesos aprox.) a 1.798% para los que ganen hasta 4 UMAs ($10,564.60 mensuales)
En el caso de la iniciativa privada, tenemos que la aportación puede ir desde el 5.151% para trabajadores con ingreso de un salario mínimo hasta 13.875% para trabajadores con ingreso de 25 UMAS ($66,028.75 mensuales),
Tal como el Secretario de Hacienda lo afirma en su cuenta de Twitter, tenemos que la iniciativa “No afectaría mayoritariamente a las pequeñas empresas, pues la mayor parte de los apoyos del gobierno se concentrarán en aquellos trabajadores que ganan hasta 4 UMAs (Unidad de Medida y Actualización)”, lo que tristemente significa que la modificación al sistema de pensiones beneficiará mayormente a quienes ya ganan por encime del promedio.
Otro aspecto importante es que estamos ante una propuesta transitoria que comenzará a realizarse dentro de 2 años para dar espacio a que las empresas se fortalezcan después de esta contingencia.
? Impacto ~ Recordemos que esta reforma mayormente impactará -aunque digan que no- la economía de las medianas y pequeñas empresas que son, en última instancia, quienes proporcionan mayor trabajo en México (pues proveen 60% de los trabajos formales en México y aportan poco más del 52% del PIB)… todas ellas, voces que no fueron escuchadas por los “empresarios” referidos, que son los grandes jugadores, integrados por grupos empresariales.
En la situación actual, se podría pensar mal haciendo un desincentivo para las economías ya afectadas, que poco faltaría para que este sea un movimiento inteligente para quitarse competencia de por medio…
⚠️ ~ Sobre lo demás, actualmente el destino de los recursos para el retiro es el siguiente:
- 25% Deuda Gubernamental;
- 25% Deuda Internacional;
- 12.5% Acciones y activos de alto riesgo y;
- 12.5% para Proyectos de Infraestructura.
Este es un tema que convenientemente se ha omitido en la presentación de la iniciativa, pero se dice por ahí que estarán buscando mover estos porcentajes para poder redirigir nuestros recursos para el retiro a este último ramo que incluye, como no, proyectos de alto perfil para el Gobierno, como son: el Aeropuerto de Santa Lucía, el Tren Maya, rehabilitación del ferrocarril del Istmo de Tehuantepec, entre otros.
Esto podría ser un problema bastante serio, debido a que no es secreto que la administración actual está sufriendo mucho por la ausencia de inversionistas -tanto desde la iniciativa privada como en el ramo internacional- por lo que intenta sacar dinero “hasta por debajo de las piedras” , con políticas agresivas en materia fiscal, por citar un ejemplo.
Conclusiones:
Dando el beneficio de la duda, podemos afirmar que esto es un buen esfuerzo y sumamente necesario ante la pésima situación que México ha tenido históricamente respecto del manejo de sus políticas para el Sistema de Ahorro para el Retiro.
Lo malo es que la presentación realizada dista mucho de un análisis objetivo y juega políticamente con las aspiraciones de muchos trabajadores que no se verán sustancialmente beneficiados, recordemos tan solo que la cuota de 13.875% es considerada para aquellos trabajadores que ganen por encima de los $66,000 pesos (aprox.), algo que convenientemente omitieron mencionar al presentar la iniciativa.
Otro aspecto importante es saber si el espíritu de esta reforma obedece a apoyar al trabajador mexicano en su camino hacia el retiro o sencillamente se busca redirigir los fondos de retiro de millones de mexicanos para proyectos de infraestructura teniendo que conformarse con el aspecto “bonito”.
Finalmente, recordemos que esta iniciativa solo puede ser discutida hasta el mes de septiembre, pues ahora mismo está en funciones la Comisión Permanente, que no puede legislar. Sin embargo, sorpresa-sorpresa, tenemos aquí un timing desafortunado, pues este periodo entrante es conocido por tener una clara prioridad: La discusión del Presupuesto Anual.
Por lo que, antes de hablar más a fondo, tendríamos que analizar la Iniciativa a detalle cuando esta sea presentada. Hasta entonces, todo es mera especulación con ánimos de generar simpatía.
Y todo esto viene de cara a 2021, que es cuando se pueden voltear las tablas en materia legislativa arrebatando la mayoría de la actual administración. ¿Les suena a coincidencia? Ya lo veremos.
Antes que depender de papá Gobierno para tener un retiro digno, desde Godín Financiero te invitamos a pensar más allá y en forma independiente, ¿cómo? Conoce este revolucionario concepto: La Libertad Financiera.
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