Los Meses Sin Intereses son una modalidad de pago para quienes cuentan con tarjeta de crédito. Dicha modalidad te permite ir abonando parcialidades del pago total de un producto en un plazo determinado de tiempo. Llama la atención la popularidad exclusiva que tienen los meses sin intereses en México e Indonesia pues, en pocos lugares además de estos países, suelen usarse de manera tan común. En este artículo te explicaré por qué es así.
por Miguel A. Caloca, Fundador de Godín Financiero.
Durante El Buen Fin seguramente podrás notar que una de las grandes diferencias que existe entre México y Estados Unidos, en materia de épocas para el consumo, la podemos ubicar dentro del Black Friday (un evento que #ElBuenFin pretende replicar desde su creación, pero sin lograrlo) en el sentido de que durante éste sí suceden descuentos significativos y aquí en México, solo tenemos algunos descuentos (sobre precios previamente inflados) y promociones a Meses Sin Intereses.
Sobra mencionar que en la entrada de hoy no hablaremos acerca de la discrepancia fiscal, ni todas las ventajas que conlleva usar una tarjeta de crédito, aunque queda claro que las ofertas de Meses Sin Intereses son exclusivas para este tipo de plástico… Hoy nos vamos a centrar en cómo utilizar estas ofertas de Meses Sin Intereses (MSI) a nuestro favor. Pues, aunque se trata de un gran aliado, suele suceder que debido a nuestro desconocimiento podemos emocionarnos (nuevamente, en el Juego del Dinero, nuestro mayor enemigo/peligro somos nosotros mismos) y terminar comprando de más, engañados por el monto en que se divide cada mensualidad. Pero bueno, vamos por pasos…
¿Qué son los MSI?
De entrada comencemos con una lucha de intereses existente entre el vendedor y tú (que tú no la veas, no significa que no exista). El vendedor te ha dicho que con este esquema de pago “ni siquiera vas a sentir el gasto que haces”, y tú, ni siquiera sabes cómo funciona: Recordemos que no debemos confiar en aquellos que tienen un incentivo económico (tendrán una ganancia) para el caso de que sigamos su consejo.
El vendedor quiere vender, no le importa mucho si nos endeudamos en un esquema de pago que no conocemos, esta persona seguirá durmiendo tan tranquila como todos los días, y si te convenció de comprar… ¡incluso más!
Los MSI son un esquema de pago que tiene como finalidad principal la de permitir al usuario de una Tarjeta de Crédito (TDC) el adquirir distintos bienes y servicios mediante el pago de distintas mensualidades. Es decir, si para el modelo general de consumo con TDC tenemos que podrías estar ganando hasta 50 días o tres quincenas en tiempo Godín, con los MSI ésta ventaja de tiempo se amplía todavía más.
Por cierto que un dato curioso es que, este esquema de pago solamente es popular en pocos países, puesto que fuera de México, solo podemos encontrar en Filipinas y Singapur. También debes de saber que su creación se remonta a finales de los años 80´s y se lo debemos a American Express y sus alianzas con distintas tiendas departamentales.
Los MSI son cuotas fijas que se cobran de manera mensual (tal como su nombre lo indica), que suman en total el dinero que cuesta el producto. Es decir, solamente se realiza una división del pago total entre el número de mensualidades elegido y ¡listo!
Mucho cuidado aquí, que no debemos confundir los MSI con las mensualidades a cuota fija, como aparece en el ejemplo a continuación:
Para las personas es muy cómodo comprar a meses sin intereses porque ayuda a dividir el pago en cómodas parcialidades del total del precio del producto o servicio que no se podían permitir adquirir en ese momento.
¿Qué sucede si dejas de pagar?
Ahora, que no todo es color rosa pastel en el mundo de los MSI, pues corres graves peligros financieros para el caso de que por algún motivo u otro (al banco no le importa) dejes de pagar:
El más común es que, engañados por la falsa ilusión de estar pagando “muy poco” vamos acumulando gasto tras gasto tras gasto en esta modalidad de MSI y, sin cambiar nuestros hábitos de consumo, termina en un pago mensual mucho más alto del que esperábamos. Por ejemplo, digamos que compras a 9 meses lo siguiente:
- Una computadora de $13,000 pesos
- Un gasto total de ropa de $4,000
- Una cena en un restaurante de lujo por $3,200 pesos
- Zapatos por una cantidad de $2,000 pesos
- Un reloj de $1,300 pesos
Aunque claro que pagarás mensualidades de $2,611.11 pesos en realidad podrías engañarte y no darte cuenta de que acabas de gastar $23,500 pesos.
Sumando esto a tu consumo habitual mensual digamos de… $3,000 pesos, tendríamos que tu siguiente mensualidad será por más de $5,500 pesos, lo que podría tomarte por sorpresa y dejarte en una situación de desventaja financiera.
Y esto nos lleva a otro problema, pues aunque el esquema de pago se llama Meses Sin Intereses. No significa, necesariamente, que nunca vas a pagar intereses por ello. Puesto sencillo, en el momento que incumples con los pagos -ya sea no pagando el total de tus Mensualidades Sin Intereses o solo pagando el mínimo) la promoción/esquema de pago se cancela. Con lo que te comenzarán a cobrar intereses por cada mes que tardes en pagar o acumularán tu saldo no pagado para la siguiente mensualidad, esto depende de la política de cada banco (te recomendamos leer tu contrato).
A partir de ese triste momento, y dependiendo del tiempo que te tardes en pagar, es muy posible que las cosas te salgan costando un 30%, 50% más, o incluso hasta el doble de lo que originalmente habías contemplado.
Ahora, el daño menos grave en el corto plazo pero que te puede afectar gravemente si lo vemos a largo plazo es que las compras a MSI suelen convertirse en una especie de “gastos hormiga”, recordemos que éstos se definen como un gasto de “bajo impacto” –ajá– realizado con frecuencia pero no presupuestado, ya el atole de “Doña Pelos” o nuestra Coca Cola de 600 ml. diaria con “Don Chucho” ($3900 pesos anuales en un precio de $15 pesos y sin contar los fines de semana) o las propinas que realizamos sin haberlas tenido en cuenta cuando vamos a comer.
La forma de que esto suceda es cuando compramos un artículo de un costo no considerable y lo dividimos en distintas mensualidades, solamente por que no queremos pagarlo en nuestro siguiente corte. Así, un gasto de $900 pesos se convierte en 12 pagos mensuales de $75 (¡pero que necesidad!). Como este gasto te parece ridículo
Como el gasto te parece mínimo, no lo incluyes en tu presupuesto mensual, y así sigues con otras compras, hasta que terminas pagando mil 500 pesos al mes y ya no te acuerdas por qué.
En el caso de que un tarjetabiente se retrase un mes en el pago, lo más probable es que se anule el plan de pagos a meses sin intereses. Al final, que falta pasará a la deuda normal de la tarjeta de crédito, aplicando la tasa de interés correspondiente, señaló
Aspectos Técnicos sobre los MSI
Uno de los Tips Financieros que, en su momento les hemos compartido desde nuestra página de Facebook es el uso de una Línea de Crédito “extendida”. Esto se realiza cuando el precio de un artículo excede a nuestra Línea de Crédito. Pongamos el ejemplo siguiente:
La Play Station 5 (en pantalla) tiene un precio regular de $16,000 pesos y tu línea de crédito es solamente de $12,000 pesos. Esto, asumiendo que seas un pagador totalero (no debas ni un peso) y no tengas otras compras pendientes de pago bajo el mismo esquema de MSI, recuerda que se pueden acumular al paso del tiempo. Entonces, resulta que ves una oferta y ahora solo cuesta $13,000 pesos, ¡estás de suerte! Aunque podrías pagar esta consola depositando los mil pesos que te han falta en tu tarjeta para que los tomen de manera automática, lo cierto es que no podrías sacarla a MSI. Pues cuando compras a MSI el banco asume la deuda por ti, realizando el pago al establecimiento mientras que el total de la compra es cargado/restado de tu Línea de Crédito. Y en este caso, dado que excedes el monto del que tu banco te permite disponer, sencillamente tendrás que comprarlo al contado o no. O bien, podrías solicitar una ampliación de tu Línea de Crédito con tu banco, pero eso es otra historia…
Cuando compras a meses sin intereses, el banco asumirá la deuda y, automáticamente, realizará el pago al establecimiento. El total de la compra será cargada a tu línea de crédito, dependiendo del banco podrás adelantar o no esos pagos.
En nuestra próxima entrada te vamos a hablar de CÓMO APROVECHAR LOS MSI dentro de tus Estrategias Financieras, ¡¡espéralo!!
Aquí te dejamos nuestro vídeo en YouTube sobre la manera en la que puedes comenzar a aprovechar el uso de tus Tarjetas de Crédito (TDC) dentro de tu consumo cotidiano:
Estrategias para Aprovechar los MSI
Recuerda que las Tarjetas de Crédito, tanto como el dinero no son más que una herramienta (al final del día, la TDC no deja de ser sino una manifestación del dinero en otra presentación pero con distintos beneficios) y, como tal, tenemos que aprender a utilizarlas para que funcionen en nuestro favor. Tal como lo expresamos en nuestro libro Finanzas en Crisis:
Lo mismo sirve un martillo para construir una casa, que para romper una cabeza…
Miguel Caloca
Tenemos que aprovechar el uso de las tarjetas de crédito de la misma manera que, eventualmente, tendremos que tomarnos el pago de nuestros impuestos con seriedad. Ya en ocasiones anteriores hemos hablado sobre las ventajas de contar con una tarjeta de crédito, y el día de hoy te hablaremos de manera más específica sobre una de estas ventajas: Los Meses Sin Intereses.
Todos los conocemos, todos los hemos usado, a algunos se les ha olvidado pagar (para lamentarse después :c), pero pocos saben en realidad cómo funcionan…
Para ponerlo sencillo, solo digamos que los MSI te ayudan a disfrutar en el momento presente de algo que tendrás que pagar de forma fragmentada en el futuro, lo cual es una gran diferencia respecto de la TDC en su modelo tradicional, pues como ya hemos hablado, en este sentido la TDC solo te permite una ventana de tiempo de máximo 50 días, nada malos por cierto.
Sin embargo, los MSI operan de una manera aun más benéfica, pues te permitirán fraccionar un gasto en diversos pagos iguales a lo largo de distintos meses, tal como su nombre lo indica.
Pero, ¡no te dejes llevar! Que como un arma de doble filo, los MSI también tienen sus peligros.
El primero de ellos es la idea de que estamos “pagando menos”. Pongamos el ejemplo para un gasto de $3000 pesos que se divide en 6 mensualidades sin intereses de 500 pesos c/u. ¿Estamos gastando menos?, en estricto sentido: No. Recuerda que la forma de operar de esta promoción es realizar la disposición del costo total de tu Línea de Saldo (o monto disponible) y segmentar su pago de manera fraccionada en distintas mensualidades, con lo que sí, estás gastando tres mil pesos, solo que tendrás seis meses para pagarlos y no un máximo de cincuenta días.
Hasta aquí todo va bien, pero, ¿qué sucede si no pagamos? Pues bien, tratándose de una promoción de compra es tan sencillo como que se cancela. ¿Recuerdas aquel vídeo en el que hablamos del problema de los beneficios de Santander y su engañosa hipoteca de 7,5%? (aquí te lo dejamos, por si ocupas)
Pues bien, el asunto era que ante el menor incumplimiento, la promoción se cancelaba y te devolvía a la misma tasa que tenías previamente, algo especialmente grave tratándose de productos financieros contratados a un plazo de diez a treinta años, ¿no crees?
Aunque con los Meses Sin Intereses las consecuencias no son tan graves, si conviene tener en cuenta que de incumplir un pago, el banco cancelará la promoción y comenzará a cobrar un interés sobre las mensualidades pendientes: Una vez más, tú pierdes.
Esto sucede por muuuuchos motivos, tantos que no los podríamos enumerar, desde un despiste en la fecha de pago hasta la peligrosa acumulación de muchas promociones simultáneas (ten cuidado con esto), pero recuerda que, de suceder, terminará afectándote por partida doble:
Con una disminución en tu historial crediticio -lo cual nunca quieres que suceda- y con un pago de intereses para el banco.
Por este motivo, a continuación te compartimos algunas estrategias y consideraciones que te ayudarán a sacarle el máximo provecho a tus Meses Sin Intereses, ¿preparados/as?
Una de las reglas básicas no escritas para comprar a MSI consiste en revisar los artículos que se están comprando. Es decir, no se trata de ver solamente el beneficio de posponer tu pago (cuando juegas inteligente, nunca es demasiado), sino de verificar el valor intrínseco de aquello que estás comprando.
Dicho de una forma más sencilla, tienes que evitar comprar a MSI productos que hayan disminuido considerablemente su valor hacia el término de su pago. Esto aplica para cenas navideñas, automóviles, juguetes, ropa, despensa y otros gastos en los que seguramente haz utilizado (o utilizas…) tus MSI.
Pero bueno, que hablemos del polo opuesto para que la idea quede más clara, ¿qué debería comprar mediante el uso de los MSI?
- Herramientas de Trabajo resistente;
- Equipo de tecnología con vida útil superior al pago de los MSI (no entran los iPhone);
- Gastos “grandes” que ya tengas presupuestados desde un tiempo anterior al uso de la promoción: Como sería el caso de un escritorio, un librero o una alacena después de una mudanza.
Como puedes observar, la clave de esta estrategia consiste en aprovechar las cosas que nos dan valor y disfrutarlas para nuestro beneficio aun antes de haber terminado de pagarlas. Esta es solo una de las razones por las que, desde Godín Financiero consideramos básico aprender a utilizar y comprender las herramientas financieras que se encuentran a nuestra disposición.
El aspecto más importante por el que debemos aprender a aprovechar las herramientas financieras (Tarjetas de Crédito, en este caso) con que contamos y sus respectivas promociones consiste en que, por algo menor nos permiten obtener mucho más. En este caso, la TDC y los MSI nos permiten ganar tiempo frente a distintas circunstancias, como ya ha quedado claro de todo lo dicho antes.
ADVERTENCIAS
- Cuida tu Línea de Crédito, recuerda que todo se acumula… Que pagues poquito no significa que estés gastando menos.
- No dejes de pagar este esquema: Las consecuencias se pagan por partida doble y no son benéficas para ti en ningún sentido.
- Ojo con la Cultura de Consumo: Aunque los MSI sin duda son una herramienta útil que nos permite ganar tiempo, también nos permite acceder a distintos bienes y productos “de lujo” que antes, sencillamente, no teníamos la capacidad para pagar. Así, no es extraño ver que muchas personas adquieran celulares de gama alta a 48 MSI o un bolso Louis Vuitton en idéntico plazo de tiempo, ¡¡no lo hagas
Y bueno, ha sido todo por hoy. Esperamos que te haya gustado y te resultara útil nuestro contenido, de ser el caso, te invitamos a compartirlo con más personas para crear -en conjunto- consciencia financiera.
¡Muchas gracias por leernos!, y nos vemos próximamente.
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por Miguel A. Caloca, Socio Fundador del proyecto Godín Financiero
